Banque, crédit, microfinance, débit de carte : que faire selon le droit géorgien

Que faire

1. Crédit — recalculer les demandes : taux effectif annuel d'un prêt ≤ 50 % (Code civil de Géorgie, art. 625) ; les mêmes plafonds s'imposent au crédit bancaire (Code civil de Géorgie, art. 868) ; pénalités et autres sanctions ≤ 0,27 % du solde du principal par jour (Code civil de Géorgie, art. 625) ; pour un même retard, ≤ 1,5 fois le solde du principal (Code civil de Géorgie, art. 625) ; mais pour les banques et les organisations de microfinancement, la Banque nationale peut fixer d'autres règles concernant les sanctions (hors intérêts) et le remboursement anticipé (Loi sur la Banque nationale de Géorgie, art. 64¹) ; les frais non pris en compte dans le calcul du taux annuel ne sont pas remboursables (Code civil de Géorgie, art. 868).
2. Remboursement anticipé : les frais de remboursement anticipé sont ≤ 2 % du solde du principal (Code civil de Géorgie, art. 625). Gage immobilier : avant la vente aux enchères, le propriétaire peut rembourser la créance et éviter la vente (Code civil de Géorgie, art. 304) ; si le créancier n'est pas soumis à la surveillance de la Banque nationale, la vente du bien hypothéqué éteint la dette de la personne physique, même si le produit de la vente ne suffit pas (Code civil de Géorgie, art. 301). Demander la restructuration par écrit et avant tout retard.
3. Débit de la carte : bloquer la carte ; signaler à la banque sans retard injustifié le vol ou l'utilisation de la carte par un tiers, par écrit (Loi sur les services de paiement, art. 30) ; une correction peut être demandée si le débit remonte à 13 mois au plus (Loi sur les services de paiement, art. 32) ; c'est à la banque de prouver l'authentification et l'exactitude de l'opération (Loi sur les services de paiement, art. 32) ; le montant doit être restitué au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant (Loi sur les services de paiement, art. 33) ; le client répond de la carte volée ou perdue à hauteur de 100 laris au maximum (Loi sur les services de paiement, art. 33), et intégralement en cas de sa propre fraude, d'intention ou de négligence grave (Loi sur les services de paiement, art. 33).
4. Réclamation concernant une opération de paiement : réponse à la réclamation au plus tard dans les 15 jours ouvrables (Loi sur les services de paiement, art. 41¹) ; ensuite — gratuitement devant la Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale, au plus tard 6 mois après la réclamation (Loi sur les services de paiement, art. 41¹) ; la Commission traite les litiges jusqu'à 100 000 laris ; on peut aussi saisir directement le tribunal (Loi sur les services de paiement, art. 41²). Escroquerie — dépôt de plainte auprès de la police.
5. Où s'adresser : banque ou organisation de microfinancement → Banque nationale de Géorgie (საქართველოს ეროვნული ბანკი ; pour les opérations de paiement — sa Commission de règlement des litiges) → tribunal ; police.
6. Preuves : contrat et échéancier, relevés, calcul de la dette établi par le créancier, notifications SMS, heure du blocage de la carte et de la démarche auprès de la banque.
7. Pièges : retarder la notification à la banque d'une opération contestée ; un code SMS communiqué à un prétendu « employé de la banque » — risque de négligence grave ; payer des « pénalités » au-delà des plafonds légaux sans vérifier le calcul ; ignorer les notifications de vente du bien gagé avant les enchères.

À vérifier absolument

• plafonds légaux des taux et des pénalités (sous réserve des règles de la Banque nationale pour les banques et les organisations de microfinancement)
• en cas de débit non autorisé : notification et blocage immédiats, délai de réclamation, charge de la preuve sur la banque, restitution et plafond de responsabilité du client
• ordre des recours : banque → Commission / Banque nationale → tribunal ; police en cas d'escroquerie
• preuves (relevés, notifications, heure des démarches)