בנק, אשראי, מיקרופיננסים, חיוב מהכרטיס: מה עושים לפי החוק הגאורגי

מה עושים

1. אשראי — לחשב מחדש את הדרישות: ריבית אפקטיבית שנתית על הלוואה ≤ 50% (הקוד האזרחי, סעיף 625); אותן תקרות חלות גם על אשראי בנקאי (הקוד האזרחי, סעיף 868); קנס חוזי וסנקציות אחרות ≤ 0,27% מיתרת החוב העיקרי ליום (הקוד האזרחי, סעיף 625); על פיגור אחד בסך הכול ≤ פי 1,5 מיתרת החוב העיקרי (הקוד האזרחי, סעיף 625); אולם לגבי בנקים/גופי מיקרופיננסים הבנק הלאומי רשאי לקבוע כללים אחרים לגבי סנקציות (למעט ריבית) ופירעון מוקדם (חוק הבנק הלאומי, סעיף 64¹); הוצאות שלא נכללו בחישוב הריבית השנתית אינן מוחזרות (הקוד האזרחי, סעיף 868).
2. פירעון מוקדם: עמלת פירעון מוקדם ≤ 2% מיתרת החוב העיקרי (הקוד האזרחי, סעיף 625). משכנתה: לפני המכרז הבעלים רשאי לפרוע את הדרישה ולהימנע ממכירה (הקוד האזרחי, סעיף 304); אם הנושה אינו מפוקח על ידי הבנק הלאומי — מכירת המשכנתה פורעת את חוב האדם הפרטי, גם אם התמורה לא הספיקה (הקוד האזרחי, סעיף 301). את ארגון החוב מחדש יש לבקש בכתב ולפני פיגור.
3. חיוב מהכרטיס: לחסום את הכרטיס; על גניבה/שימוש של אחר בכרטיס — יש להודיע לבנק ללא דיחוי בלתי מוצדק (חוק שירותי התשלום, סעיף 30), בכתב; אפשר לדרוש תיקון אם מהחיוב חלפו ≤ 13 חודשים (חוק שירותי התשלום, סעיף 32); הנטל להוכיח אימות ונכונות הפעולה — על הבנק (חוק שירותי התשלום, סעיף 32); החזר הסכום — לא יאוחר מסוף יום העסקים הבא (חוק שירותי התשלום, סעיף 33); הלקוח אחראי לכרטיס גנוב/אבוד לכל היותר ב-100 לרי (חוק שירותי התשלום, סעיף 33), ובהונאה מצדו, בכוונה או ברשלנות חמורה — במלואו (חוק שירותי התשלום, סעיף 33).
4. תלונה על פעולת תשלום: תשובה לתלונה — לא יאוחר מ-15 ימי עסקים (חוק שירותי התשלום, סעיף 41¹); אחר כך — ללא תשלום לוועדת הסכסוכים שליד הבנק הלאומי, לא יאוחר מ-6 חודשים מהתלונה (חוק שירותי התשלום, סעיף 41¹); הוועדה — סכסוכים עד 100 000 לרי; אפשר לפנות לבית המשפט גם בלעדיה (חוק שירותי התשלום, סעיף 41²). הונאה — תלונה במשטרה.
5. לאן לפנות: בנק/גוף מיקרופיננסי ← הבנק הלאומי של גאורגיה (საქართველოს ეროვნული ბანკი; בפעולות תשלום — ועדת הסכסוכים שלו) ← בית משפט; משטרה.
6. ראיות: חוזה ולוח סילוקין, דפי חשבון, חישוב החוב מהנושה, הודעות SMS, מועד חסימת הכרטיס והפנייה לבנק.
7. מלכודות: עיכוב בהודעה לבנק על פעולה שנויה במחלוקת; קוד SMS שנמסר ל“עובד בנק” — סיכון לרשלנות חמורה; תשלום “קנסות” מעבר לתקרות החוקיות בלי לבדוק את החישוב; התעלמות מהודעות על מכירת נכס משועבד לפני המכרז.

חובה לבדוק

• תקרות חוקיות לריבית ולסנקציות (בהסתייגות לגבי כללי הבנק הלאומי לבנקים/גופי מיקרופיננסים)
• בחיוב לא מורשה: הודעה/חסימה מיידית, מועד הדיווח, נטל ההוכחה על הבנק, החזר ומגבלת אחריות הלקוח
• סדר התלונה: בנק ← ועדה/הבנק הלאומי ← בית משפט; משטרה בהונאה
• ראיות (דפי חשבון, הודעות, מועד הפנייה)